Private Rentenversicherung für Ärzte 2024

Eine private Rentenversicherung bezeichnet in aller Regel einen Altersvorsorgevertrag, der über eine Versicherung verwaltet wird. Im Gegensatz zur ebenfalls weit verbreiteten Kapital-Lebensversicherung wird im Todesfall keine zusätzlich Leistung fällig. Da sich die Merkmale ansonsten gleichen, gelten alle hier getätigten Aussagen gleichermaßen für Renten- und Lebensversicherungen. Beide gibt es in der klassischen Ausprägung, bei der die Versicherung das Kapital sicher in Eigenregie verwaltet und in der fondsgebundenen Variante, bei das Geld in vom Sparer ausgesuchte Fonds investiert.

Das Wichtigste im Überblick

Mit einer privaten Rentenversicherung sorgen Sie für das Alter vor.
Fondsgebundene Rentenversicherungen bringen deutlich höhere Renditen.
Heutige Tarife kombinieren Garantien und Renditechancen.
Die späteren Auszahlungen sind steuerlich begünstigt.
Vergleichen Sie die unterschiedlichen Tarife und Anbieter.

Inhaltsverzeichnis

Grundwissen zur Privaten Rentenversicherung für Ärzte
Ist eine Private Rentenversicherung für Ärzte sinnvoll?
Mögliche Formen der Rentenversicherung für Ärzte
Vor- und Nachteile der Privaten Rentenversicherung für Ärzte
Kosten einer Privaten Rentenversicherung für Ärzte
Kostenloser Vergleich
Alternativen zur Privaten Rentenversicherung für Ärzte
Checkliste private Rentenversicherung
Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Grundwissen zur Privaten Rentenversicherung für Ärzte

Die private Rentenversicherung gehört zu den häufigsten Altersvorsorgeformen in Deutschland. Bei der klassischen Rentenversicherung investieren die Versicherer die Kundengelder sehr sicher in festverzinslichen Anlagen, wie z.B. Staatsanleihen. Aufgrund der heutzutage geringen Zinsen ist auch die Rendite der klassischen Rentenversicherungen stark gesunken. Höhere Renditen versprechen fondsgebundene Rentenversicherungen, die allerdings ohne Garantien auskommen müssen. Viele Gesellschaften bieten mittlerweile Mischformen, sog. Hybrid-Modelle aus klassischer Anlage und Fondsanlage an, um gute Renditechancen zu ermöglichen, ohne komplett auf Garantien verzichten zu müssen.

Bei einer privaten Rentenversicherung sparen Sie regelmäßig monatlich einen festen Beitrag. Auch Zuzahlungen sind möglich, um die spätere Rente zu erhöhen. Sie können Privat-Renten auch mit einem Einmalbeitrag abschließen, wenn sie z.B. Geld aus einer Erbschaft erhalten haben und es für später anlegen möchten. Die Auszahlung erfolgt dann i.d.R. ab dem 67. Lebensjahr als lebenslange Rente. Der Rentenbeginn kann allerdings jederzeit frei gewählt und auch auf das 60. oder 70. Lebensjahr gelegt werden, auch wenn der Vertrag schon läuft. Sie bleiben auf jeden Fall flexibel.

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Ist eine Private Rentenversicherung für Ärzte sinnvoll?

Bei privaten Rentenversicherungen gibt es viele verschiedene Tarife, die sich alle in ihren Leistungen unterscheiden. Daher kann diese Frage nicht pauschal beantwortet werden. Leider gibt es viele Anbieter, die schlechte Tarife anbieten und nur geringe Renditechancen oder hohe Kosten mit sich bringen. Aus diesem Grund ist es umso wichtiger, die verschiedenen Anbieter zu vergleichen, um günstige Tarife mit guten Renditechancen und entsprechend hohen Renten oder Kapitalleistungen im Alter zu finden.

Klassische Rentenversicherungen mit Garantieverzinsung sind in der Regel eher nicht sinnvoll. Die Gesamtverzinsung liegt etwa in Höhe der Inflationsrate, d.h. ihr Geld vermehrt sich gar nicht. Bei fondsgebundenen und Hybrid-Tarifen ist die Fondsauswahl sehr wichtig. Viele alte Tarife bieten meist nur ineffektive und teure gemanagte Fonds, deren Renditen im Durchschnitt gegenüber modernen Indexfonds/ETFs klar abfallen.

Die modernen Privat-Renten als Hybrid-Tarife mit flexibler Garantie, günstigen Gebühren und der Anlage in Indexfonds/ETFs sind für die private Altersvorsorge für Ärzte hingegen sehr gut geeignet. Speziell für die spätere Rentenzahlung eignen sich als Alternative die steuerlich geförderten Rürup-Renten, die ebenfalls mit günstigen Gebühren und moderner Anlage in Indexfonds/ETFs noch höhere Nettorenten erzielen als die Privat-Rente. Die Privat-Rente bleibt allerdings die erste Wahl, wenn es um eine möglichst flexible Auszahlung der Altersvorsorge geht.

TIPP

Rentenversicherung mit ETFs

Viele Gesellschaften bieten in ihren Rentenversicherungen mittlerweile sehr gute und kostengünstige ETFs an, z.B. auf den MSCI World. Sollte es in Zukunft allerdings bessere Fonds geben, so ist ein Fondswechsel bei Privat-Renten jederzeit möglich. ETFs auf den MSCI World haben z.B. vom Jahr 2010 bis 2020 eine Rendite von über 10% pro Jahr erzielt. Diese hohen Renditechancen in Kombination mit den modernen Garantiemodellen der privaten Rentenversicherung eignen sich perfekt für die Altersvorsorge.

Mögliche Formen der Rentenversicherung für Ärzte

Die unterschiedlichen Tarife der Privat-Rente unterscheiden sich vor allem in der Geldanlage, also der klassischen oder fondsgebundenen Anlage oder den modernen Hybrid-Modellen.

Klassische Rentenversicherung

Bei der klassischen Rentenversicherung erhalten Sie einen geringen Garantiezins und eine Überschussbeteiligung, die sich nach dem Anlageerfolg des Versicherers richtet. Aufgrund der geringen Zinsen am Kapitalmarkt sind der Garantiezins und die Überschussbeteiligung stark gesunken. Die aktuelle Gesamtverzinsung liegt im Schnitt bei ca. 2,3% pro Jahr.
Fondsgebundene Rentenversicherung

Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung übernehmen sie die Kapitalanlage selbst und wählen die Fonds aus, in die Ihre Beiträge angelegt werden sollen. Die Renditechancen sind langfristig sehr hoch, da die Aktienmärkte hohe Renditen versprechen. Doch es gibt keine Garantien und die Schwankungen und vorübergehende Verluste können hoch sein.
Dynamisches Hybrid Modell

Beim dynamischen Hybrid werden Ihre Beiträge automatisch klassisch als auch fondsgebunden angelegt. Mit der automatischen dynamischen Umschichtung kombinieren sie Sicherheiten mit Renditechancen und können hohe Renditen erzielen und sich gleichzeitig, dank der automatischen Umschichtung vor großen Verlusten schützen.

Unser Tipp: Dynamisches Hybrid Modell

Mit den modernen dynamischen Hybrid-Tarifen nutzen Sie die langfristig hohen Renditechancen der Aktienmärkte und können gleichzeitig flexibel Garantiebausteine einsetzen, damit kurzfristige Kursverluste der Aktienmärkte aufgefangen werden können.

Die Tarife am Markt unterscheiden sich dabei stark in den Leistungen und Optionen. Es gibt Beitragsgarantien von 10% bis 100%, wobei bei einer 100% Beitragsgarantie die Geldanlage eher sicherer erfolgt und die Renditechancen entsprechend geringer ausfallen. Bei 10% Beitragsgarantie hingegen wird zu Beginn alles in Fonds investiert. Oft ist eine Beitragsgarantie von 50% mit der zusätzlichen Option auf eine steigende Garantie eine gute Lösung. Die zusätzlichen Umschichtungen erfolgen dann automatisch und ohne Mehrkosten, Sie haben keinen Zusatzaufwand mit diesen modernen Rentenversicherungen.

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Vor- und Nachteile der Privaten Rentenversicherung für Ärzte

Wie bei allen Altersvorsorgeprodukten, gibt es auch bei der privaten Rentenversicherung Vorteile und Nachteile. Da Privat-Renten lange Laufzeiten haben, sollten Sie sich sicher sein, dass ihr gewählter Vertrag mit der Privat-Rente auch langfristig zu Ihnen passt.

Vorteile der Privaten Rentenversicherung

Freie Wahl: Kapital oder Rente
Steuervorteile bei Auszahlung
Hohe Renditen bei modernen Tarifen

Nachteile der Privaten Rentenversicherung

Keine staatliche Förderung
Geringer Insolvenzschutz
Schwache Rendite bei klassischen Tarifen

Kosten einer Privaten Rentenversicherung für Ärzte

Die Kosten von privaten Rentenversicherungen unterscheiden sich stark. Leider gibt es viele teure Tarife am Markt, aber genauso gibt es auch gute und günstige Anbieter. Je geringer die Gebühren sind, desto mehr kann in die Geldanlage fließen. Jedoch ist die Höhe der Gebühren ist nicht alles, denn hinter den Gebühren befinden sich zum Teil hochwertige Tarife, die nach neuen und modernen Kenntnissen zur Geldanlage aufgebaut sind und dank flexibler Absicherungsstrategien am Ende bessere Erfolge für Sie erzielen können, trotz evtl. höherer Gebühren. Vergleichen Sie unbedingt verschiedene Anbieter und lassen Sie sich unabhängig beraten. Nachfolgend finden Sie Beispiele von aktuellen Tarifen am Markt.

Rechenbeispiel

Kosten einer privaten Rentenversicherung für Ärzte

	Anbieter A	Anbieter B	Anbieter C
Beitrag mtl.	250 €	250 €	250 €
Laufzeit	35 Jahre	35 Jahre	35 Jahre
Tarif	dynamisches Hybrid	dynamisches Hybrid	dynamisches Hybrid
Beitragsgarantie	50 %	50 %	50 %
Effektivkosten	2,08 %	0,94 %	1,79 %
Anlage in ETF möglich	ja	ja	nein
Rente bei 6% p.a	911 €	1.133 €	1.035 €
Kapital bei 6% p.a.	261.337 €	301.422 €	273.355 €

Darauf sollten Sie achten

Achten Sie auf ein stimmiges Gesamtkonzept beim gewählten Tarif. Es gibt nicht den pauschal besten Tarif am Markt. Die Tarife unterscheiden sich z.B. hinsichtlich der Gebühren, der prognostizierten Rentenhöhe, aber auch bei der Flexibilität, den Zusatzoptionen und bei der Fondsauswahl. Die Gebühren können Sie heutzutage relativ einfach über die Effektivkostenquote vergleichen, die in den meisten Angeboten ausgewiesen wird. Es gibt günstige Anbieter mit Effektivkosten von ca. 1% – 1,5%, aber auch viele teurere Anbieter mit Effektivkosten von 2% pro Jahr und mehr. Die Effektivkostenquote zeigt an, um wie viel Prozent Ihre Rendite durch die Gebühren des Versicherungsvertrags gemindert wird. Im Gegenzug können Sie dafür sehr gute Produkte erhalten, die hohe Renditechance mit Garantiebausteinen kombinieren, wie beim dynamischen Hybrid. Wichtig ist auch die prognostizierte Rentenhöhe und das spätere Vertragskapital.

Die Verträge sollten sich an Ihre Lebensumstände anpassen, so dass Sie Beiträge auch mal reduzieren oder erhöhen können. Auch Zuzahlungen sollten möglich sein, um die Privat-Rente mit zwischenzeitlichen Einmalzahlungen aufzustocken. Weitere Zusatzoptionen können im dynamischen Hybrid die automatisch steigende Garantie sein und die Option eben jene steigende Garantie auch optional selbst jederzeit an- und ausstellen zu können. Bei der Geldanlage sollten Sie darauf achten, dass der Versicherer kostengünstige echte(!) Indexfonds/ETFs anbietet, da Sie damit meist viel bessere Renditen erzielen als mit gemanagten Fonds. Aus verschiedenen Studien geht hervor, dass 90% und mehr der gemanagten Fonds den Index nicht schlagen. Da Sie nicht wissen können welche 10% der Fonds den Index schlagen werden, wählen Sie einfach den Index und zählen auf jeden Fall zu den Gewinnern.

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Alternativen zur Privaten Rentenversicherung für Ärzte

Alternativen zur privaten Rentenversicherung für Ärzte sind die Rürup-Rente oder die Betriebs-Rente. Da Sie als Arzt im Versorgungswerk pflichtversichert sind, können Sie keine Riester-Rente abschließen – außer über einen “Anhängsel-Vertrag” als Ehepartner mit einem Beitrag von maximal 5€ pro Monat. Bei der Betriebs-Rente zahlen Sie die Beiträge mit Ihrer Gehaltsabrechnung direkt aus dem Bruttoeinkommen und spüren die Förderungen sofort auf der Gehaltsabrechnung. Bei der Rürup-Rente zahlen Sie den Beitrag vorab und erhalten dann ab dem Folgejahr jährlich die Förderung als Rückerstattung vom Finanzamt.

WISSENSWERT

Bestehende Verträge

Viele schrecken davor zurück, seit Jahren laufende klassische Verträge aufzukündigen. Die Verzinsung bei den klassischen Tarifen ist allerdings oft so schlecht, dass ein Neuabschluss und die Mitnahme des Kapitals in vielen Fällen sinnvoll ist.

Bei der Betriebs-Rente müssen Sie sich mit Rentenbeginn für die lebenslange Rente oder die einmalige Kapitalauszahlung entscheiden. Diese müssen Sie dann voll versteuern und Kranken- sowie Pflegeversicherungsbeiträge bezahlen. Auf die Rürup-Rente müssen Sie für die lebenslange Rente lediglich den später vermutlich geringeren Steuersatz im Rentenalter bezahlen, ohne Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge. Im Unterschied dazu hat die Privat-Rente keine steuerlichen Förderungen, ist aber bei der Auszahlung sehr flexibel mit frei wählbaren Rentenzahlungen oder Kapitalauszahlungen.

Checkliste

Wichtig sind die Renditechancen des Tarifs, damit Sie eine hohe Renten- und Kapitalleistung erhalten.
Achten Sie auf die Auswahl günstiger Tarife, damit die Rendite höher ausfallen kann.
Prüfen Sie die Fondsauswahl: Bietet der Anbieter echte ETFs zur Anlage an?
Bietet der Anbieter moderne Tarife mit flexiblen Garantiemodellen, die sich individuell anpassen lassen?
Bietet die Gesellschaft zum Rentenbeginn eine flexible Auszahlungsphase mit einer flexiblen Kapitaloption?
Eignet sich die steuerlich geförderte Rürup-Rente für Ihre Ziele besser?

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Soll ich eine Indexpolice als Alternative zur privaten Rentenversicherung abschließen?

Die Verbraucherzentrale Hamburg hat eine bedeutende Versicherung aufgrund irreführender Aussagen verklagt und bezeichnet das “vermeintliche Wunderprodukt als reine Augenwischerei”. Auch die Richter sahen es so, dass „eine Korrelation des Renditeversprechens (…) mit der Wertentwicklung des Aktienindexes nur sehr eingeschränkt besteht“.

Zwar mögen sich einige bessere Produkte am Markt etabliert haben, aber es sollte Folgendes beachtet werden:

1. Die Kostendiskussion ist die gleiche wie bei normalen klassischen oder fondsgebundenen Rentenversicherungen.
2. Beachten Sie den Index, an dem Sie vermeintlich partizipieren. Häufig ist es der EuroStoxx 50. Es handelt sich um einen sogenannten Kursindex. Die Dividenden, die anfallen und Ihnen normalerweise zustehen, erhalten Sie in der Regel nicht.
3. Die Partizipation an Kurssteigerungen ist beschnitten, z.B. bei 5 % in einem Kalendermonat. Kursverluste von 10 in einem Monat und eine 10-prozentige Gegenbewegung im darauffolgenden Monat sind möglich. In diesem Falle haben Sie mit einer Indexpolice kaum Möglichkeiten, solche Verluste innerhalb eines Jahres auszugleichen.

Private Rentenversicherung für Ärzte