Die Praxisausfallversicherung ist sinnvoll für alle niedergelassenen Ärzte, die einen Fixkosten-Apparat zu bedienen haben. So deckt die Praxisausfallversicherung die laufenden Kosten ab, bspw. für Personal und Miete, falls dem Praxisbetrieb aufgrund von Krankheit, Unfall, Quarantäne oder einem sonstigen Sachschaden vorübergehend nicht nachgegangen werden kann. Denn die Fixkosten laufen in einem solchen Fall weiter und sind nicht über eine Krankentagegeld­versicherung oder eine Berufsunfähigkeits­versicherung absicherbar. Hier hilft die Praxisausfall­versicherung, die individuell nach entsprechenden Bedürfnissen zusammengestellt werden kann.

Inhaltsverzeichnis

1. Grundwissen zur Praxisausfall­versicherung
2. Für wen ist eine Praxisausfall­versicherung sinnvoll?
3. Was deckt eine Praxisausfall­versicherung ab?
4. Gesundheitsprüfung bei der Praxisausfall­versicherung
5. Beispiele Praxisausfall­versicherung
6. Die Kosten einer Praxisausfall­versicherung
7. Kostenloser Tarifvergleich
8. Wichtig beim Abschluss einer Praxisausfall­versicherung
9. Praxisausfall­versicherung kombinieren
10. Checkliste Praxisausfall­versicherung
11. Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Grundwissen zur Praxisausfall­versicherung

Bei einer Praxisausfallversicherung spricht man auch von einer Betriebs­unter­brechungs­versicherung. Hiermit ist gemeint, dass Sie als niedergelassener Arzt dann eine Versicherungs­leistung erhalten, falls Ihre Praxis aus vertraglich benannten Gründen geschlossen werden muss. Der wichtigste Grund ist definitiv der Ausfall des Arztes selbst aus gesundheitlichen Gründen. Bei den meisten Versicherern erhalten Sie dann eine Leistung in Form von Tagessätzen, wenn eine 100-prozentige Arbeitsunfähigkeit vorliegt.

Die Praxisausfall­versicherung ähnelt daher in vielen Punkten der Kranken­tagegeld­versicherung. Es handelt sich jedoch nicht um eine Alternative zum Krankentagegeld, sondern um eine Ergänzung. Denn die Kranken­tagegeld­versicherung darf per Definition ausschließlich den Gewinn absichern. Die Praxisausfall­versicherung hingegen trägt maximal die weiterhin auflaufenden Fixkosten, insbesondere für Personal, Miete und Finanzierungsraten. Wir legen Ihnen auf dieser Seite dar, auf welche Punkte Sie achten sollten und stehen bei der Auswahl des Versicherers mit Rat und Tat zur Seite.

• Zahlt niedergelassenen Ärzte die Fixkosten der Praxis.
• Die Leistung ist auf den individuellen Bedarf abstimmbar.
• Am wichtigsten ist der Schutz bei Krankheit und Unfall.

Für wen ist eine Praxisausfall­versicherung sinnvoll?

Der monatliche Kapitalbedarf eines niedergelassenen Arztes setzt sich zusammen aus dem Anteil, der seinen persönliches Einkommen sichert, sowie den Teil, mit dem er die Fixkosten seiner Praxis bezahlt. In der Regel kann er diese beiden Kostenblöcke tragen, solange die Praxis am Laufen ist. Kommt der Praxisbetrieb jedoch zum vorübergehenden Erliegen, ist die Finanzierung der laufenden Kosten häufig nicht mehr gewährleistet. Während viele Ärzte Ihr Gehalt über eine Kranken­tagegeld­versicherung und/oder eine Berufs­unfähigkeits­versicherung gut abgesichert haben, werden die laufenden Kosten der Praxis häufig übersehen.

Daher ist die Praxis­ausfall­versicherung jedem Arzt zu empfehlen, der einen signifikanten Fixkostenanteil hat bzw. diesen nicht aus seinen Reserven bedienen könnte. Denn Miete und Gehälter müssen auch dann weiter aufgebracht werden, wenn der Arzt aus gesundheitlichen Gründen selbst nicht arbeiten kann oder die Praxis (z.B. aufgrund eines Wasserschadens) komplett geschlossen werden muss. Positiv zu bewerten ist, dass Sie diese Versicherung grundsätzlich gut auf Ihre Bedürfnisse abstimmen können. So können Sie Ihren benötigten Tagessatz (z.B. 200 Euro) individuell bestimmen und zudem vereinbaren, dass eine Leistung erst nach bspw. 29 Tagen gezahlt wird (sogenannte Karenzzeit).

Wer kann eine Praxisausfallversicherung abschließen?

• Apotheker
• Architekten & Ingenieure
• Heilpraktiker
• Niedergelassene Ärzte
• Notare & Rechtsanwälte
• Psychologen
• Psychotherapeuten
• Sachverständige
• Steuerberater
• Wirtschaftsprüfer

Was deckt eine Praxisausfall­versicherung ab?

Der Hauptgrund für eine Praxis­ausfall­versicherung ist die finanzielle Absicherung der Fixkosten bei Krankheit und Unfall. Viele Versicherer bieten automatisch oder zusätzlich weitere Leistungen, z.B. Zahlungen bei Entbindung, Quarantäne oder Sachrisiken an.

• Krankheit

  
  Die meisten Anbieter leisten bei einer völligen (100%igen) Arbeitsunfähigkeit. Einige Anbieter leisten nicht oder eingeschränkt bei psychischen Erkrankungen.

• Unfall

  
  Wenn die Arbeitsunfähigkeit durch einen Unfall erfolgt, leistet die Praxisausfallversicherung. Bei vielen Anbietern wird zudem die Karenzzeit verkürzt.

• Sachrisiken

  
  Verdienstausfälle in Folge einer Praxisschließung wegen Brand- oder Leitungswasserschäden können bei einigen Versichern eingeschlossen werden.

• Quarantäne

  
  Die Praxisausfallversicherung leistet auch dann, wenn sowohl die Praxis und/oder Sie als Arzt von einer behördlichen Anordnung betroffen sind.

Welche Kosten sind über die Praxisausfall­versicherung versichert?

Grundsätzlich können Sie die Differenz zwischen den betrieblichen Erträgen und den variablen Kosten versichern. Dies sind in der Regel jene Fixkosten, die auch im Falle einer Praxisschließung weiterlaufen. Sie können diese meist in Ihrer Gewinn- und Verlustrechnung ablesen.

Versicherte Schäden:

• Miete der Praxis
• Löhne und Gehälter
• Finanzierungsraten
• Versicherungsbeiträge
• Steuern
• Kosten für einen Stellvertreter

Nicht versicherte Schäden:

• Laborkosten
• Praxisbedarf
• Fremdleistungen
• Vor Versicherungsbeginn entstandene Schäden
• Teilweise kein Schutz bei psychischen Erkrankungen
• Weitere Ausschlüsse wie Unfälle durch Medikamente

Gesundheitsprüfung bei der Praxisausfall­versicherung

Wie in der privaten Kranken­tagegeld­versicherung und der Berufs­unfähig­keits­versicherung hängt das Risiko der Versicherung maßgeblich von Ihrem Gesundheitszustand ab, sodass die Versicherer diesen bei Ihnen abfragen. Die korrekte Angabe der gesundheitlichen Vorgeschichte ist existentiell, da die Versicherung im Schadenfall alle Angaben prüft und die Leistung verweigern kann und bei falschen Angaben Ihrerseits.

• Gesundheitsdaten recherchieren

  
  Nehmen Sie sich die Zeit und gehen in aller Ruhe Ihre Krankheitshistorie durch. Falsche Angaben gefährden Ihren Versicherungsschutz – fragen Sie bei Ihrem Arzt daher im Zweifel nach der genau gestellten Diagnose nach.

• Abfrage Zeiträume

  
  Die meisten Praxisausfall-Versicherer erfragen von Ihnen Krankheiten, Beschwerden oder Untersuchungen/Behandlungen der letzten 3 Jahre. Für Krankenhaus­aufenthalte, ambulante OP’s und psychische Behandlungen gelten längere Fristen.

• Voranfrage stellen

  
  Bestehen Vorerkrankungen, macht es Sinn bei unterschiedlichen Gesellschaften anzufragen. Freie Berater und Versicherungsmakler bieten diese unverbindlichen Risikovoranfragen in der Regel an.

• Angebote vergleichen

  
  Vergleichen Sie nun die Angebote derjenigen Versicherer, die Sie ohne Ausschlüsse annehmen bzw. die Ihnen das beste Angebot machen. Beachten Sie dabei neben den Preisen auch die Bedingungen.

Beispiele Praxisausfall­versicherung

Die Risiken, für die eine Praxis­ausfall­versicherung einspringt, sind vielfältig und von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. Daher sollte auch bei der Praxisausfallversicherung auf die Leistung, insbesondere bei die teuren Risiken, geachtet werden. Nachfolgend zeigen wir Ihnen drei Beispiele aus der Praxis.

Schwangerschaft

• Beispiel: Viele Versicherer leisten nicht im Falle einer Schwangerschaft und damit im Zusammenhang stehenden Beschwerden. Maximal werden wenige Tage erstattet. In diesem Beispiel wurden der Ärztin aufgrund der Entbindung nur/immerhin pauschal 7 Tagessätze erstattet. Leistung: 2.100 Euro.
• Unser Tipp: Schließen Sie die Praxis­ausfall­versicherung rechtzeitig vor der geplanten Schwangerschaft ab, ansonsten sind möglich auftretende Komplikationen nicht mit versichert.

Bandscheibenvorfall

• Beispiel: Aufgrund eines Bandscheibenvorfalls kann der Arzt seinem Beruf 5 Monate nicht nachgehen und erwirtschaftet kein Einkommen. Die Praxis­ausfall­versicherung leistet nach der Karenzzeit von 28 Tagen bedingungsgemäß den Tagessatz von 250 Euro. Leistung: 30.500 Euro.
• Unser Tipp: Sichern Sie sich trotz der höheren Kosten den wirklich benötigten Tagessatz ab. Gerade bei langfristigen Krankschreibungen ist dies außerordentlich wichtig.

Sachschaden

• Beispiel: Durch einen Brand ist die Nutzung der gesamten Praxis bis zur Renovierung nicht möglich. Während die Inhaltsversicherung für den Ersatz des Inventars zuständig ist, leistet die Praxis­ausfall­versicherung den vereinbarten Tagessatz ohne Karenzzeit. Leistung: 9.000 Euro.
• Unser Tipp: Versichern Sie Ihr Inventar über eine Inhaltsversicherung und den Erlösausfall als Ergänzung zur Praxis-Inhalts­versicherung oder über die Praxis­ausfallversicherung.

Die Kosten einer Praxisausfall­versicherung

Die Kosten einer Praxis­ausfall­versicherung ähneln denen einer Kranken­tagegeld­versicherung. Da sich die Bedingungen im Bereich der Praxis­ausfall­versicherung jedoch stärker unterscheiden, ist eine Bewertung dieser Beiträge deutlich komplexer.

Große Unterschiede bei Preis und Leistung

Die Kosten einer Praxis­ausfall­versicherung hängen in erster Linie vom zu versichernden Tagessatz, der vereinbarten Karenzzeit, sowie Ihrem Eintrittsalter und Ihrem Gesundheitszustand ab. Dabei verhalten sich der Beitrag und die Versicherungssumme linear. Eine Verlängerung der Karenzzeit von 21 Tage auf 42 Tage macht sich mit einer Ersparnis von ca. 20 Prozent des Beitrages bemerkbar und stellt somit bei ausreichenden Reserven eine sinnvolle Einsparmöglichkeit dar. Zudem steigt der Beitrag mit steigendem Eintrittsalter. So zahlt ein 53-jähriger Arzt bei jetzigem Neuabschluss über 50 % mehr Beitrag als ein 43-jähriger Arzt.

Relevant und interessant sind zudem die möglichen Zusatzbausteine. So können Sie Ihren Schutz bei vielen Anbietern um einige Bausteine erweitern. Einige dieser Bausteine wie der Kündigungsverzicht (Aufschlag ca. 20 %) sind dabei sehr sinnvoll, andere Bausteine wie eine Nach­versicherungs­option (10 %) oder die Mitversicherung der Sachgefahren sind für einige Ärzte unter Umständen nicht so interessant. Der Vergleich der jeweiligen Anbieter ist somit ziemlich schwierig. Auch ist eine teure Praxis­ausfall­versicherung nicht automatisch besser als eine günstige. Wir empfehlen Ihnen daher, professionelle Beratung einzuholen.

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Wichtig beim Abschluss einer Praxisausfall­versicherung

Die Preise und vor allem die Bedingungen der Praxis­ausfall­versicherung unterscheiden sich teilweise erheblich. Da es zudem keine vollumfänglichen Vergleichsrechner gibt, ist eine Beratung vom Spezialisten empfehlenswert. Wir geben Ihnen im Folgenden einen Überblick, welche Punkte zu beachten sind.

• Haftungszeit

  
  Viele Anbieter beschränken die Leistungsdauer insbesondere bei den wichtigen Personenschäden auf 12 Monate, Top-Anbieter leisten für 24 Monate.

• Psyche

  
  Die Leistungsdauer bei psychischen Erkrankungen wird am Markt höchst unterschiedlich gehandhabt. Einige Anbieter leisten gar nicht, andere 6 Monate.

• Kündigungsverzicht

  
  Die meisten Versicherer können nach einem leistungspflichtigen Schadenfall oder zum Ablauf kündigen. Ein vertraglicher Kündigungsverzicht ist existentiell.

• Versicherungssumme

  
  Achten Sie auf eine ausreichende Versicherungssumme, um eine Deckungslücke zu vermeiden. Diese können Sie frei anpassen, die meisten Anbieter bieten “Unterversicherungsverzicht”.

• Karenzzeit

  
  Während der Karenzzeit, die zwischen in der Regel 21 und 100 Tagen frei wählbar ist, erhalten Sie noch keine Leistungen. Eine Karenzzeit vermindert somit Ihre Beiträge.

• Endalter

  
  Der Vertrag sollte so lange laufen, bis er nicht mehr benötigt wird. Einige Anbieter beenden den Vertrag nach 60 Jahren und im Leistungsfall. Für Existenzgründer bietet sich eine Nachversicherungsoption an.

• Schwangerschaft

  
  Bei Schwangerschaft und Entbindung sind sowohl Wartezeiten als auch unterschiedliche Leistungen zu beachten.

• Sachschäden

  
  Einige Versicherungen bieten optional, andere wiederum obligatorisch die Leistung bei Sachgefahren mit an. Hier sollte eine Doppelversicherung mit der Inhaltsversicherung (inkl. BU) geprüft.

• Sonstige Gefahren

  
  Einige Anbieter leisten auch in kleinem Umfang bei sonstigen Gefahren, z.B. Todesfällen in der Familie oder Flugausfällen. Hier handelt es sich i.d.R. um keine existentiellen Kosten.

Praxisausfall­versicherung kombinieren

Die Praxis­ausfall­versicherung ist eine äußerst sinnvolle Versicherung für alle niedergelassenen Ärzte, die Ihre Fixkosten absichern müssen. Da es Ähnlichkeiten und Überschneidungen mit anderen Versicherungen gibt, sollten diese aufeinander abgestimmt sein, um Versicherungslücken auf der einen Seite und Über-/Doppelversicherungen auf der anderen Seite zu vermeiden. Dieses ist relativ leicht lösbar, wie Ihnen die nachfolgenden Punkte zeigen. Nehmen Sie den Abschluss der Praxis­ausfall­versicherung gerne zum Anlass, Ihre anderen Versicherungen zu überprüfen.

• Krankentagegeld

  
  Die Kranken­tagegeld­versicherung sichert maximal Ihren laufenden Gewinn (Ihr Einkommen) ab, während die Praxis­ausfall­versicherung für die auch im Falle der Praxisschließung weiterlaufenden fixen Kosten wie Mieten und Löhnen zuständig ist. Somit ergänzen sich beide Versicherungen und sollten aufeinander abgestimmt sein. Der Anbieter ist dabei frei wählbar.

• Betriebsunterbrechung

  
  Häufig beinhaltet die für die Sachrisiken zuständige Betriebs­inhalts­versicherung auch eine Betriebs­unter­brechungs­versicherung, bei der im Falle eines Sachschadens durch bspw. Feuer oder Leitungswasser eine bestimmte Summe bezahlt wird. Hier sollte je nach Anbieter und Versicherungssumme geprüft werden, wo der Schutz am besten ist.

• Betriebsinhalt

  
  Ist eine Leistung infolge von Sachschäden über die Praxis­ausfall­versicherung mit abgedeckt, kann dieser Baustein (BU=Betriebs­unterbrechung) ggf. aus der Betriebs­inhalts­versicherung gestrichen werden. Die Betriebs­inhalts­versicherung sollte selbstverständlich als eigenständiger Vertrag erhalten bleiben, denn nur er erstattet die Wiederbeschaffung des Inventars.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

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